Après notre article du mois dernier sur les 6 choses à savoir sur le remboursement par anticipation de crédit immobilier, découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir à propos du rachat de crédit immobilier.
Vous avez peut-être entendu parler de cette possibilité de faire racheter votre crédit immobilier en cours par un autre établissement prêteur ?
Cela est tout à fait possible sous certaines conditions et peut être avantageux selon votre situation.
La raison principale du rachat d’un crédit immobilier
La réponse tient en quelques mots : faire des économies !
En effet, la situation économique évoluant sans cesse, les taux de crédit peuvent fluctuer. C’est ainsi qu’à certains moments, vous pouvez profiter de conditions plus avantageuses.
Il faut donc vous tenir au courant et ne pas hésiter à prendre le maximum de renseignements.
Un rachat de votre prêt peut vous permettre de faire baisser le montant de vos mensualités ou bien de réduire la durée de votre prêt. Dans le meilleur des cas on obtient la diminution des deux !
Comme le montant d’un prêt immobilier est généralement élevé, profiter de meilleures conditions financières peut facilement vous permettre d’économiser quelques milliers d’euros !
Le rachat en passant par un courtier en prêt immobilier à Paris, peut aussi être l’occasion de changer d’assurance de prêt, et de faire encore plus d’économies !
Y a-t-il des frais pour changer d’établissement de prêt ?
La plupart du temps, malheureusement, oui !
Il existe globalement quatre sortes de frais à intégrer à votre calcul.
- Le plus connu concerne les indemnités de remboursement anticipé dont vous devez absolument connaître le montant. Elles représentent un semestre d’intérêts calculé au taux initial du prêt sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant.
- Il existe aussi des frais de garantie (caution ou Hypothèque)
- et éventuellement, des frais de dossiers
- et de courtier.
En moyenne, on constate que ceux-ci atteignent environ 1 % du capital prêté.
Le bon moment pour un rachat de crédit
Ne le faites jamais sur un coup de tête mais prenez le temps de la réflexion. Assurez-vous que cela en vaille vraiment la peine, pourquoi ?
Prenez en compte la durée de votre crédit immobilier et surtout, combien il vous reste de mois ou d’années de remboursement.
En général, si ce délai est relativement court, de l’ordre de deux ans ou moins, ce n’est généralement pas intéressant de changer d’établissement prêteur.
Par contre, s’il vous reste 15 ans ou plus de mensualités à rembourser, intéressez-vous à cette possibilité.
Bien évidemment, surveillez de près l’évolution des taux de prêt : en fonction de la situation économique, ils peuvent varier de façon notable !
Lors d’un rachat la banque va financer le principal, c’est à dire le capital restant dû, mais aussi les frais, indemnités de remboursement anticipé et même parfois les frais de dossier ! Mais cela implique que votre capital à rembourser à court terme va augmenter et vous devez par conséquent être sûrs de ne pas revendre avant une certaine période d’amortissement pouvant aller de 2 à 4 ans, selon les cas.
En d’autres termes, lors d’un rachat, votre amortissement est repoussé et l’effet bénéfique du rachat n’apparaitra qu’après un certain nombre d’années. Consultez-nous pour en discuter…
Une autre solution : renégocier son crédit !
Par souci de répondre à une proposition éventuelle de la concurrence, votre organisme de prêt peut vous faire une offre plus intéressante que celle en cours.
Prenez le temps de regarder en détail la proposition.
Nous attirons par exemple votre attention sur le fait que le nouveau taux proposé pourrait se révéler légèrement supérieur à celui d’un autre organisme bancaire mais s’il n’y a pas de nouveaux frais de dossier et d’indemnités à verser, cela peut être néanmoins une option intéressante.
Dans tous les cas, abordez une renégociation de crédit avec des éléments chiffrés que vous aurez pu trouver ailleurs : cela renforcera vos arguments ! Et nous pouvons vous les fournir.
Dans tous les cas, surveillez les coûts d’assurance du prêt !
Enfin si la renégociation avec votre banque est conclue, vous pourrez ensuite regarder l’aspect assurance de votre prêt immobilier, car grâce à l’amendement BOURQUIN vous pouvez en changer à date anniversaire, quel que soit la date de départ de votre prêt.
Votre courtier pourra vous faire un devis et vous accompagner pour substituer l’assurance de la banque avec celle qu’il vous aura trouver. L’économie sur l’assurance du prêt se compte ne milliers d’euros et est parfois plus significative que la renégociation du prêt !
